Entrevistamos a María Muñoz, asesora financiera que se mueve dentro del mundo de la banca privada, nombrada una de ls 15 personas que más influencia tiene en el mundo fintech español. Nos cuenta qué piensa de este sector y qué impacto puede llegar a tener en la parte del mundo que se encuentra en vías de desarrollo.
- Has sido nombrado recientemente por una publicación especializada en fintech como uno los «Top 15 influencers del fintech en España». Aunque en nuestro blog hemos realizado ya alguna entrada explicando qué es el fintech, quien mejor que tú para introducirnos en este mundo. ¿Podrías explicarnos qué es y, sobre todo, qué va a suponer en el futuro las fintech?
Si mi madre me preguntara qué es eso de las fintech le respondería que es la sucursal bancaria en el bolsillo. Pero poniéndonos un poco más técnicos, la palabra Fintech es un término anglosajón que surge de la unión de dos palabras Finance y Technology. En una palabra aglutinamos aquellas empresas de servicios financieros que utilizan las últimas tecnologías para ofrecer productos y servicios financieros innovadores.
El fenómeno Fintech es una auténtica revolución tecnológica en un sector que podríamos definir tradicionalmente como muy conservador. La proliferación de iniciativas tecnológicas para ofrecer servicios financieros alternativos a los de la banca tradicional confirma que el mundo está asistiendo a una revolución total. La Cuarta Revolución Industrial – como así se denominó en el último World Economic Forum 2016 de Davos (Suiza) – ya está aquí.
La tecnología lo envuelve todo y ningún sector escapa a su influencia, ni siquiera la banca.
El fenómeno fintech plantea en el futuro (digamos ya presente) grandes desafíos para todo el sector financiero. Según un informe de PwC de marzo de este año – “How FinTech is Shaping Financial Services” – las entidades financieras plantean que sus competidores fintech les puedan arrebatar hasta el 25% del negocio durante el próximo lustro. Conscientes de este desafío, ya están tomando medidas colaborando con las fintech, comprándolas o acelerando su particular transformación digital…Es un cambio, sin duda, en el ADN de las entidades financieras a la voz de “si no puedes con tu enemigo, únete a él”.
¿Qué supone para el ciudadano de a pie? En una sociedad como la nuestra, tremendamente bancarizada, se abre un abanico de posibilidades donde poder elegir, se amplia la competencia y la segmentación de servicios financieros a medida. En las fintech prima el servicio frente al producto e impera la velocidad de las transacciones. Supondrá la mejora de servicios ya existentes, el mundo financiero será más eficiente a nivel de costes y favorecerá una mayor transparencia y, por lo tanto, una mayor confianza hacia un sector que ha perdido su engagement con el cliente.
- Las fintech empiezan su penetración en España de manera más intensa en los últimos años. ¿Cuál crees que es el potencial de implantación de las fintech en zonas menos desarrolladas del mundo?
De acuerdo con otro informe desarrollado por la consultora KPMG, en colaboración con el fondo de capital riesgo H2Ventures – “Fintech 100, Leading Global Fintech Innovators Reports 2015” -, el epicentro de esta revolución está localizado en el mundo anglosajón. De las 100 fintech de mayor tamaño y más innovadoras, 40 son estadounidenses, 20 de Europa, Oriente Medio y África, 18 británicas, 12 asiáticas y 10 australianas y neozelandesas.
Las fintech en España ya no son residuales.
Esta revolución digital está adquiriendo un protagonismo creciente en nuestro país. Lo demuestra, por ejemplo, la existencia de dos asociaciones. Por un lado, Asociación Española de Fintech, creada en 2015; y por otro, la Asociación Española de Fintech e Insurtech. Digamos que en España el fenómeno fintech está en pleno crecimiento y su progresión parece imparable.
Pero ¿qué pasa con aquellos países o zonas menos favorecidas? Pues que tampoco se quedan al margen de esta revolución. Justamente, por ser regiones menos desarrolladas, suelen estar menos bancarizadas, por tanto están ávidas de servicios financieros incluidos los bancarios más básicos. En una sociedad donde cada vez es más fácil y económico tener un Smartphone o similar al alcance de la mano, el potencial de implantación de las fintech en estas regiones es muy elevado.
Todos los bancos del mundo, todos independientemente de la riqueza de la región o país, apuestan por la innovación. En 2013 el Standard Bank of South África recibió el premio a la Innovación con Mayor Impacto Social por apoyar la adopción de servicios de banca móvil en las zonas menos desarrolladas donde opera. El sistema permitía a los clientes hacer depósitos, retirar efectivo o realizar transferencias de saldo en miles de puntos de venta.
Sirva de ejemplo la opinión de Ajay Banga, presidente y consejero delegado de MasterCard, que lleva años avisando sobre las ineficiencias del dinero en efectivo y el potencial de los pagos digitales en los países donde los residentes, que no tienen acceso a los bancos, ya llevan consigo teléfonos móviles.
- En los últimos años hemos visto proyectos como M-PESA (un banco a través del móvil que funciona en zonas desfavorecidas de África) que ha cambiado la vida de muchas personas en el África más profundas ¿Crees en las fintech como herramientas válidas para mejorar la vida de los más desfavorecidos? ¿Podrán llegar a mejorar la vida incluso de personas desfavorecidas en España?
Es innegable que el teléfono móvil ha revolucionado la sociedad. También a las más desfavorecidas. Gracias al proyecto M-Pesa iniciado en 2007 por la compañía Safaricom en Kenia, podemos hablar de “la bancarización de África”. Kenia y M-Pesa se han convertido, por tanto, en un referente para los procesos de bancarización para el resto de África y de otros países menos desarrollados. De hecho, ya ha dado el salto a Tanzania, Lesotho, Mozambique o Egipto y, lo que puede marcar un antes y un después, ha desembarcado en Asia mediante su lanzamiento en India y en Europa, en Rumania.
Considerando que la tecnología facilita la vida de los ciudadanos si se emplea de forma sensata y eficiente, ¿por qué no lo van a hacer las fintech como producto de la tecnología que son?
Por ejemplo, uno de los campos de acción de las fintech es el de la financiación colectiva (crowdfunding o mecenazgo) un sistema de cooperación sencillo que permite a cualquier creador de proyectos (sea profesional o no) reunir una suma de dinero considerable entre muchas personas para apoyar una determinada iniciativa. También la financiación entre particulares (peer to peer) a través de microcréditos entra en el ámbito de acción de las fintech y se refiere a préstamos ofertados de particulares a otros particulares sin la intervención de una institución financiera tradicional. La meta de este tipo de transacciones financieras es posibilitar el acceso al crédito a personas o empresas que no poseen la posibilidad de acceder a un crédito bancario. El acceso a financiación es sin duda la herramienta más válida para mejorar la vida de los más desfavorecidos, también en España.
- Nuestro proyecto va enfocado a mujeres emprendedoras en Nicaragua que quieren desarrollar un negocio con el que mejorar su forma de vida. Tú que seguramente habrás ayudado a muchos mediante tu labor, ¿Crees que cualquier persona puede emprender sea cual sea su situación económica previa? ¿O está destinado solo a los habitantes del mundo desarrollado?
Todo el mundo puede emprender. En absoluto considero que ser valiente y tener una mente llena de buenas ideas esté reservado exclusivamente al individuo con cierto estatus económico. Como hemos comentado anteriormente, las fintech y su campo, lo que podríamos llamar las microfinanzas, son un importante motor para impulsar el emprendimiento de los más desfavorecidos.
En el desarrollo económico y social juega un papel importante (casi determinante) el empleo. Y no sólo por el “bienestar individual” del individuo que trabaja, sino por el efecto multiplicador de sus beneficios en la sociedad como pueda ser la reducción de la pobreza, el aumento de la productividad en toda la economía y la cohesión social. El emprendimiento como forma de empleo juega un rol principal tanto por su impacto en la mejora de la economía, como en la creación de empleo.
En todas las economías, sin importar el grado de desarrollo que éstas tengan, existen una cantidad de talentos empresariales que no se explotan de la mejor manera o que no son sostenibles, en muchos casos por factores externos al propio emprendimiento, y casi siempre por la falta de recursos o la ausencia de instrumentos financieros que faciliten el acceso a la financiación. Estas limitaciones de la banca tradicional, para hacer frente a las necesidades, se ha visto suplida por las fintech y muchas de las plataformas dedicadas a las microfinanzas desempeñan un papel importantísimo en impulsar el emprendimiento de forma más eficaz y sostenible, también en las economías más desfavorecidas.
5/ ¿Crees que en el mundo del futuro será los GAFA (GOOGLE, FACEBOOK, AMAZON y APPLE) quienes dominen el panorama de las finanzas relegando a los bancos? Y, si es así, ¿Crees que tendrán mayor sensibilidad este tipo de empresas con los consumidores no rentables de países en vías de desarrollo o seguirán con el esquema únicamente basado en el beneficio de los bancos tradicionales?
Esta es una de las grandes preguntas que todo el mundo se hace. ¿Qué van a hacer Google, Amazon, Facebook y Apple en el mundo de las finanzas?
No cabe ninguna duda de que los GAFA se han convertido en los nuevos jugadores de un mercado financiero que cada vez requiere más tecnología y de mayor conocimiento del cliente. Y aquí ellos juegan con toda la ventaja: tienen toda la experiencia de usuario de millones de clientes en todo el mundo, es decir, saben todo de nosotros. Facebook y Google tienen más de 1.000 millones de usuarios (cada uno), Apple 800.000 cuentas itunes y Amazon 250.000 clientes.
«Tienen toda la experiencia de usuario de millones de clientes en todo el mundo, es decir, saben todo de nosotros.»
Es lógico que la desintermediación financiera venga de la mano de estos nuevos actores: tienen a los clientes, tienen los datos, tienen las plataformas tecnológicas y tienen el producto. En 2011, Google sacó la Google Wallet, un monedero virtual para hacer transacciones financieras, sin embargo ha sido un fracaso dados los números que maneja; Apple sacó en 2014 Apple Pay, un sistema de pago móvil; Facebook lanzó Messenger Payment en 2015 y Amazon lanzó en 2012 el Amazon Lending, préstamos para pequeñas empresas que operan en su plataforma.
Pese a todo, y en vista de los escasos resultados publicados, parece que la incursión de los GAFA en el mundo de la desintermediación financiera no les está resultando fácil. ¿Será porque los usuarios aún no estamos preparados?
Por otra parte, y respondiendo a la cuestión de si los GAFA serán más sensibles hacia los consumidores, hemos de tener en cuenta dos cosas. La primera es que toda empresa quiere ganar dinero, es decir, obtener beneficios para sus accionistas. Es ridículo pensar que gigantes como Amazon, Facebook, Google o Apple se conviertan en ONGs. Sin embargo no está reñido con que, al ser tan potentes en tecnología e información, la eficacia de su negocio y generación de beneficios sea a un menor coste y este repercuta en un ahorro para los consumidores de servicios financieros y bancarios.
Está claro que los GAFA van a ir expandiendo sus inversiones y negocio hacia los servicios financieros y que su negocio en el futuro más inmediato está en la generación y almacenamiento de datos y en la rentabilización de los mismos.
