Cada vez que nos acercamos a un banco a contratar un depósito o solicitar un préstamo, tenemos que lidiar con la dificultad de que sus comerciales nos ofrecen sus productos mostrando los intereses (ya sean a pagar o a recibir) en diferentes magnitudes. De este modo nos hacen dudar sobre cuál de su variada gama nos favorece más, consiguiendo aumentar las posibilidades de contratar el más beneficioso para ellos. Hoy os recordamos el tipo de interés que nos ofrecen los bancos.
Las principales magnitudes que se utilizan tanto en los prestamos como en los depósitos son dos: TIN (Tasa de interés nominal) y TAE (Tasa anual equivalente). Veamos qué es cada una de ellas centrándonos en los préstamos:
- Tipo de interés Nominal (TIN)
El TIN es el porcentaje que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado o depositado por una imposición. Indica el tanto por ciento que se recibe por ceder el dinero. Este dinero se cobrará en cada cuota de un préstamo y se sumará a la parte de capital que se amortiza en esa misma cuota.
El problema que surge con el TIN es que puede ser diario, mensual, trimestral, anual… de este modo, si el banco tan sólo te ofrece esta magnitud en el momento de contratar un préstamo, deberás pedir que te indiquen la periodicidad de su devengo (lo más habitual es el mensual). El TIN no tiene ningún tipo de gasto asociado a la operación, por lo que no incluye ni comisiones, ni gastos.
- Tasa Anual Equivalente (TAE)
El TAE indica el coste efectivo de un préstamo, toda vez que incluye el tipo de interés nominal, las comisiones y los gastos. Asimismo, manteniendo inalterado estos tres parámetros (TIN, comisiones y gastos), el TAE varía en función del plazo de la operación.
De el TAE se excluyen conceptos como los gastos que el cliente pueda evitar en uso de las facultades que le concede el contrato. De este modo se excluyen: los gastos por transferencia de los fondos, los gastos a abonar por terceros (como corretajes, gastos notariales e impuestos) y los gastos por seguros o garantías (sí se incluyen en el cálculo del TAE siempre que la entidad imponga su suscripción para la concesión del crédito).
El TAE se utiliza especialmente para comparar diferentes ofertas de productos financieros, ya que, desde 1990, el Banco de España obliga a las entidades financieras publicar el TAE en sus ofertas. Además, facilita su comparación al estar expresado para un período anual, a diferencia del TIN, el cual puede estar referenciado a periodos diferentes.
¿Cuándo se igualan TIN y TAE? El TIN y el TAE solo coincidirán cuando los intereses producidos se paguen sólo al vencimiento del producto. Si llegase a haber más de un pago, las cosas cambian y el TIN será siempre inferior al TAE.
Este es el caso de nuestros microcréditos, donde las mujeres realizan un pago único a vencimiento por el 20% (TAE o TIN). De este modo nos aseguramos la correcta comprensión por parte de nuestras prestatarias del importe final que pagan por el préstamo contratado, sin que sea necesario por su parte ningún tipo de conocimiento financiero previo. La mejora de la economía familiar de las mujeres que reciben nuestros microcréditos, consigue que sea muy fácil para ellas atender al vencimiento principal e intereses. Desde Microwd queremos ayudar a empoderar a las mujeres de Chinandega, por lo que queremos que nuestros microcréditos sean claros para nuestras prestatarias. Porque tu inversión, es su cambio.
¿Te unes?
